100세 시대 장수시대 그리고 급속하게 진행되는
고령화 사회 바로 대한민국 미래의 모습이죠.
통계청에서 작성된 아래 평균수명 및 건강수명
추이를 보시면 점점 수명은 늘어가는데 우리의 노후를
준비해는데는 부족함이 많죠. 그나마 국민연금이라도
있다면 조금이나마 위안이 되지만 이것 하나만으로
과연 내 노후에 적당한 경제성이 있을까 의구심이
들 수 있어 개인보험에 대한 관심도 늦추지 못하죠.
연금보험도 일반연금과 변액연금으로 나뉘고
연금 성격에 따라 연금보험, 연금저축보험 그리고
확정형연금보험 변동형연금보험 구분되는데 이에
대해 먼저 알아보고 연금보험 가입시 주의사항 정리해볼께요.
◎ 일반연금과 변액연금 차이점
납입된 연금보험료가 어떻게 적립되는냐에 따라 일반연금과
변액연금을 구분합니다. 먼저 일반연금은 공시이율로 적립된
연금을 굴리게 되는데 보통 공시이율은 시중은행의 예적금
금리보다 조금 높은 상태를 유지하며 최저보증이율이라고
해서 금리가 아무리 떨어져도 최소한 보장해주는 금리가
있어서 안정적인 운용이 가능합니다. 반면,
변액연금은 연금보험료를 펀드 등에 투자하여 수익을
추구하게 됩니다. 보다 공격적인 운용을 원한다면 변액
연금 가입을 고려하시면 되는데 하이 리턴은 하이 리스크를
수반하기 때문에 장기적인 관점에서 어떤 연금이
나에게 좋을지 판단을 내리셔야 합니다.
이외 변액연금은 두 계정으로 분류되는데 일반계정은
보험 가입자의 보장 내용에 따라 지급할 용도로 사업비
등이 포함됩니다. 그리고 특별계정이라 하여 펀드로
주식 및 채권 등에 투자하여 높은 수익률을 추구합니다.
◎ 연금저축과 연금보험 차이점
연금보험과 연금저축의 차이좀에 대해 알아보고자
하는데 연말정산시 세액공제를 받느냐 아니면
연금 수령시 비과세 혜택을 받느냐가 가장
큰 차이점이죠. 먼저 연금저축부터 살펴보죠.
* 개인연금저축
직장인들에게 권유되는 상품으로 연말정산시 지금의
한도 400만원 세액공제 적용시 최대 66만원
절세 효과를 보실 수 있습니다.
매월 34만원 불입시 가능한 부분인데 400만원에
세액공제율 13.2% 적용시 52.8만원 절세효과가 가능하며
아래 조건을 충족시 더 많은 절세 효과 가능합니다.
종합소득금액이 4천만원 이하거나
근로소득만 있는 경우 급여액 5,500만원 이하시
16.5%의 세액공제를 받아 최대 66만원
절세효과가 가능합니다.
하지만 정작 연금 수령시에는 연금소득에 대한 과세가
있다는 점은 체크해 두시기 바랍니다.
* 개인연금보험
연금저축보험과 다르게 연금보험은 10년 이상
상품 유지시에 연금소득 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
연금을 개시할 수 있는 연령이 연금보험이
더 빠른데 연금저축은 55세부터 연금보험은
45세부터 연금 수령 가능합니다.
또한 연금저축 및 연금보험 공통적으로 보험료를
5년간만 납입하여도 연금 수령이 가능합니다.
◎ 연금보험 가입시 주의사항
1. 연금보험 적립금 수준 따져보기
매달 납입하는 보험료는 100% 나의 연금을 위한
재원으로 쌓이지 않습니다. 사업비라는 명목으로
해당 보험사의 운용 수수료, 판관비 등으로 연금
보험료 납입금에서 제하게 되는데 각 보험사별
적립금 수준을 보기 위해선 생명보험협회의
연금보험비교 부분을 참조하시면 도움이 될겁니다.
2. 해지환급금 조건 및 수령금액 확인
보통 연금보험 가입시 제시되는 가입설계서 상의
해지환급금 조건 및 연금수령시 금액에 대해서
100% 신뢰를 할 수 없는데 위에서 제시된 조건은
연간 달성가능한 수익률을 적용한 예시에 불과하므로
자칫 내가 받을 수 있는 확정적인 내용으로 받아들일
수 있기에 이러한 숨은 조건을 잘 따져보세요.
3. 보험 회사의 선택은 신중히
수많은 연금보험 각종 혜택 및 이벤트로 소비자를
현혹하지만 정작 중요한건 연금 수령시 그 회사가
안정적으로 운영이 되냐는 점이죠.
투신사 판매연금은 원금손실도 볼 수 있고, 예금자
보험대상도 아닌 반면, 보험사나 우체국 등에서의
연금 상품은 원금과 이자가 보호되는 예금자보험상품이죠.
지금까지 연금보험의 종류 그리고 차이점 가입요령
등에 대해 간단하게 정리해보았습니다.
하지만 복잡한 연금상품이라는 생각과 함께 연금상품
선택하시는데 전문가의 도움이 필요하다면,
수년간 연금보험만 상담을 진행해 오면서 많은 분들이
도움을 받고 후기도 남기면서 그러한 노하우가 쌓인
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벌고 잘 저축 , 투자하시길 빌면서 오늘의 포스팅을
마치도록 하겠습니다.
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