[재형저축 금리 서류 등 가입조건 , 소장펀드(소득공제장기펀드) 연금저축보험 소득공제 세액공제 비교 후 연말정산시 유리한 방법 고민해보기]
기준금리 인하와 앞으로 한차례 더 기준금리
인하가 예상이 되면서
최근 재형저축에 대한 관심이 재조명되고 있죠.
0.1%라도 이자라도 아쉬운 마당에 연간 4%대의
금리를 챙길 수 있는 재형저축 메리트가 있어보이죠.
2013년 3월 출시 시점에 많은 가입자가 몰렸으나
까다로운 요건으로 인해 시들시들해지다가
다시 한번 재테크족에 대한 관심이 고조되는데요,
하지만 2014 세법개정안에서 의무가입기간을
7년에서 3년으로 대폭 단축시켰으나 이에 대한
호응은 크지 않았지만 꾸준하게 가입자는 있다고
하네요.
아무튼 먼저 재형저축에 대해 정리해 본 후,
소장펀드와 연금저축보험도 살펴보도록 하겠습니다.
◎ 재형저축이란 ?
근로자재산형성저축의 줄임말로 1976년 도입되었다가
1995년 폐지되었다.
도입당시 높은 금리와 소득공제까지 되어서 많은 인기를
끌었었다. 상품 종류로는 적금 , 펀드 , 보험이 있다.
◎ 재형저축 가입대상 및 가입조건 ?
총급여 5000만원 이하 근로자,
종합소득금액 3500만원 이하
사업자가 가입 가능한 대상이다.
분기당 가입한도는 300만원이다.
◎ 재형저축 혜택 ?
만기시 15.4%인 이자소득에 대한
원천징수세에 대해 비과세 혜택을 받는다.
◎ 재형저축 가입시기 및 진행사항 ?
2013년 3월 6일부터 가입가능하며 2015년 12월 31일 가입자 까지만 비과세 혜택을 줌. ◎ 재형저축 가입시 주의사항 ? 한 번 재형저축에 가입하면 3년간 묶이고 중간 해지시 가입기간 동안의 세금을 다시 내야 한다. 또한 중간에 다른 은행으로 갈아탈 수 없다. 완전비과세 제품이 아니다. 이자소득의 1.4%의 농어촌특별세는 내야한다. 만약 은행별로 변동금리와 고정금리를 조합할 텐데 변동금리 같은 경우 금리가 더 낮아질 수 있다는 점.
작년 연말정산에서 통장에 찍힌 환급액을 보고 많은 분들이
놀라셨죠. 작년 백만원 이상 환급 받으셨던 분들도 반이상으로
줄고 심지어 환급이 아닌 세금을 더 내야 하시는 분들도 심심치
않게 주변에서 보았으리라 생각됩니다.
정부의 세제개편이 많이 되어서 다들 예상은 하고 있었지만
이정도일줄은 몰랐죠. 그렇다고 샐러리맨의 13번째 월급
연말정산 이렇게 놓아둘 수는 없죠. 그래서 오늘 유일한
소득공제 가능한 펀드 소장펀드에 대해 소개해 드리고자 합니다.
그 동안 인기를 끌었던 장기주택마련펀드 일명 장마펀드는
2003년 부터 2009년까지 가입자에 한해 연 1,200만원 불입
가능하고 40%까지 소득공제가 가능했습니다.
하지만 2012년에 장마펀드에 대한 소득공제가 끝나면서
장마펀드에서 다른 상품으로 환승의 기회를 엿보는 사이
소장펀드(소득공제장기펀드)로의 유입이 급증하고 있습니다.
소장펀드는 2014년 3월 출시되면서 급속하게 판매계좌가
늘고 있는데요, 장기적으로 저성장 저금리에 지친 재테크족들이
보다 안정적이고 소득공제까지 가능한 소장펀드로 유입되는
경우가 많은 경우로 파악됩니다.
흔히 열세번째 월급이라 생각하던 연말정산으로 환급받는
금액이 올해(2013년 소득분)부터 급감하였는데, 이는 많은
세제 개편으로 소득공제되던 항목이 세액공제로 변경이
많이 되었습니다.
(여기서 소득공제가 세액공제보다 세감면혜택이 큽니다.)
일례로, 그동안 소득공제를 받아왔던 연금저축보험과 보장성보험이
세액공제로 바뀌면서 감면혜택이 줄어 들었죠. 연금저축보험에
관심이 있으시면 아래 링크를 통해 살펴보시기 바랍니다.
연금보험 연금저축 차이 비교 및 개인연금보험 비과세 가입요령 등 살펴보고 베스트상품 추천
이러한 정부의 세수 확대를 위한 세제 개편에도 소장펀드는
소득공제라는 큰 메리트를 가지고 있습니다. 즉 소장펀드는
유일한 소득공제 가능한 펀드상품입니다.
하지만 소장펀드에 가입하기 위해서는 일정한 자격요건을
갖추고 있어야 합나다.
직전연도 총 급여소득 5,000만원 이하 근로소득자
그렇다면 총급여가 5천만원에 육박하는데 지속적으로 오르는
급여로 인해 차후 유지 가능한지 궁금하시죠.
가입후 급여 소득이 늘어서 총 8,000만원 될 때까지 소득공제
혜택이 주어집니다. 솔직히 일반 직장 다니면서 급여가 연간
3,000만원 이상 늘기가 쉽지 않죠.
그렇다면 소장펀드는 얼마나 어디서 가입이 가능할까요?1
시중은행, 증권사, 보험사에서 다양한 상품으로 판매가 이루어
지고 있으며 펀드이기 때문에 주식형,채권혼합형 등 다양한
포트폴리오로 짜진 상품으로 구경하실 수 있습니다.
그러면 소득공제가 소장펀드로 얼마나 가능한가요?!
소득공제가 가능한 연간 최대 납입액은 600만원입니다.
600만원 이상 불입하셔도 600만원에 40%인 240만원까지
소득공제를 받으실 수 있습니다.
연금저축보험 세액공제 연간 400만원에 12% 세액공제로
48만원의 세금 혜택을 보는 것과 비교해도 소장펀드의
세금감면혜택은 매우 커서 샐러리맨들 월급받으시는 분들에게
많은 인기가 있을 수 밖에 없겠죠.
또한 소장펀드 가입기간 제한이 있는데 5년이라는 최소
가입기간 있습니다. 연금저축보험의 세금 감면 혜택을 볼
수 있는 최소 가입기간인 10년에 비해 짧다면 짧다고
할 수 있죠.
그렇다면 은행사 증권사 보험사 어디서 가입이 유리하지
혹은 주식형 혼합형 등 어떤 상품에 가입할지 고민이 되실거라
사료되는데요,
그래서 오늘 다년간의 재무설계 경험으로 많은 분들이
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언제 목돈 1억 만들고 저축하고 펀드도 가입하고 그래야 하는데
좀처럼 재테크가 쉽지 않은 분들에게 특히 추천해 드리오니
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